Als je samen een huis hebt gekocht en daar een hypotheek voor hebt afgesloten draag je samen verantwoordelijkheid voor deze hypotheek en zijn jullie beiden eigenaar van het huis. Als het onverhoopt misgaat in de relatie en je besloten hebt om te gaan scheiden komt er een hoop op je af. Hoe gaat het verder met het huis en met de hypotheek? En hoe gaat dit als je een spaarhypotheek hebt afgesloten?

Wat is een spaarhypotheek?

Bij een spaarhypotheek spaar je gedurende de looptijd van je hypotheek om aan het eind van de hypotheek de volledige hypotheekschuld af te lossen. Maandelijks betaal je hypotheekrente en een premie waar je rente over ontvangt. Simpel gezegd los je geen hypotheek af tot het einde van de looptijd en ben je altijd zeker dat je het gehele bedrag op dat moment kan betalen. Dat geeft een stuk extra zekerheid. De spaarhypotheek is dan ook geschikt voor mensen die op zoek zijn naar zekerheid in hun hypotheek.

Bij een spaarhypotheek blijven de maandelijkse lasten vrij constant doordat de spaarpremie en rente op de hypotheek aan elkaar gelijk zijn gesteld. Als je bijvoorbeeld geen kostenstijging kan permitteren is een spaarhypotheek een geschikte optie. Bij ouderen en alleenstaanden kent de spaarhypotheek een hogere premie vanwege de overlijdensrisicoverzekering. Het is dus zeer afhankelijk van de situatie waar je in zit of een spaarhypotheek geschikt is.

Vroeger mocht er bij een spaarhypotheek gebruik gemaakt worden van de hypotheekrenteaftrek. Sinds 2012 zijn er echter nieuwe regels waardoor deze vorm van hypotheek niet meer in aanmerking komt voor deze aftrek. Bij de hypotheek spaar je nooit meer dan de hypotheekschuld; je houdt er dus verder niks aan over. Daarnaast is de hypotheek niet flexibel vanwege de koppeling tussen hypotheek- en spaarrente.

Wat gebeurt er met de spaarhypotheek bij een scheiding?

Tijdens de scheiding komen er veel zaken op je af waar je een beslissing over moet nemen. Na de omgang met kinderen is de woning vaak één van de belangrijkste, en daarmee ook moeilijkste beslissingen. Bij een koopwoning moet je samen beslissen of één van jullie twee in het huis blijft wonen of dat de woning verkocht moet worden. Het kan zijn dat het niet betaalbaar is om de hypotheek alleen door te blijven betalen.

In het geval van een spaarhypotheek heb je waarschijnlijk al een tijd lang gespaard om de hypotheek na de volledige looptijd in één keer uit te kunnen betalen. Dat betekent dat er al veel waarde door jou en je partner opgebouwd is. Normaal komt dit hele bedrag dus beschikbaar aan het einde van de looptijd zodat de hypotheek af te lossen is, maar als je uit elkaar gaat en besloten dat hebt dat één van jullie in het huis blijft wonen zal de hypotheek op een andere manier voortgezet moeten worden.

De spaarhypotheek kan gewoon doorlopen. Het bedrag voor de hypotheek en verzekering zal gelijk blijven, maar je zult het nu alleen moeten betalen. Daarnaast moet je een manier vinden om de waarde die je partner via de spaarhypotheek in het huis gestopt heeft te vergoeden. Het is afhankelijk van de looptijd van de hypotheek en hoe lang je al in het huis woont om hoeveel geld het gaat. Het kan zijn dat je dit niet in één keer af kunt betalen. Je zult dan met je partner een regeling moeten treffen.

Als je het huis wilt verkopen omdat je geen van beiden meer in het huis wil blijven wonen komt de opgebouwde waarde uit je spaarhypotheek vrij. Je kunt deze dan verdelen onder jullie beiden. De Belastingdienst heeft wel regels opgesteld voor de uitbetaling van deze waarde. Het kan dus zijn dat je over het vrijgekomen bedrag extra belasting moet betalen.

Het is verstandig om je goed te laten informeren door onze hypotheekadviseur over de gevolgen van je scheiding op je spaarhypotheek. Door contact op te nemen met onze professionals kun je beter geïnformeerd een beslissing maken of je in het huis kan blijven wonen of niet. Zo kom je niet voor onverwachte gevolgen te staan na de scheiding. Daarnaast moet je duidelijke afspraken maken met je partner mocht één van jullie in het samen gekochte huis blijven wonen.